家庭私人银行

    美国不像中国，父母或长辈没有过节给孩子压岁钱的习俗，不过孩子们平时都会得到一些零花钱。有这样一个小故事，讲述的是一位美国父亲——欧文在家里开银行的故事。这家私人银行的客户只有两人，那就是欧文的儿子和女儿。

    银行开张的时候，欧文的两个孩子分别是6岁和10岁。虽然是一家名副其实的“私人企业”，这家银行却相当专业，欧文甚至还使用了quicken软件，进行透明管理。银行规定，每个孩子每月存入25美元，就可获得5％的高额月利息，这样年复利可达到77％。

    为什么定这么高的利率？欧文说大多数孩子对现实世界的银行不感兴趣，因为利息太低了。手里只有很少一笔钱的孩子们不愿把钱存入银行，但“爸爸银行”却很有吸引力。

    欧文不仅把利率定得高，他还教导孩子利用复利的好处。他告诉孩子，只要他们想要钱，可以随时取走，但是复利就没有了。

    孩子受到复利的诱惑，取钱之前总要好好合计一下，很多时候不愿随便说取就取。当孩子们的存款越来越多的时候，欧文把每月利率降低到3％。

    当孩子长大了一些，欧文开始经营他的爸爸股票交易市场。他允许孩子在他的股市里交易真正公司的股票，不过价值只有真实股价的1/100。目前他经营了6种股票：英特尔、微软、诺基亚、美国在线、麦当劳和gap。这个方法相当不错，可以教会孩子如何确定公司的价值，如何买入、卖出股票。很快地，欧文的“客户们”提出新的要求，开办债券基金、共同基金和股票指数基金交易。

    这么学下去，孩子会不会太早就钻到钱眼里了？欧文认为不会，他说孩子从小学习管钱，并不会变成守财奴，反而会学会将钱花到刀刃上，把钱看作是一种工具。当然，这还需要父母的正确引导。

    父母们要让孩子在试验、失败中学会理财。欧文建议父母给孩子一定数量的零花钱，而且不应该有其它的附加要求，比如让孩子把钱存起来，而是让他们任意花。

    当孩子有了自己可以支配的钱，他们将可能犯一些花钱的错误，然后从中学到理财的经验。欧文建议，孩子在花钱前一定要弄明白，什么才是对他们真正最有价值的东西；而父母则应告诉孩子：钱可以挣，可以花，但是不能买爱情。

    还有一点非常重要，那就是父母自己要做出表率。在生活中的每一天，尽管父母可能没有意识到，但他们的确在“身体力行”地教导孩子如何花钱。

    比如，他们做出一个聪明的或愚蠢的花钱决定，他们对股市的变化是吹大牛还是愁眉苦脸，他们下了班回到家是高兴或是郁闷，当孩子缠着他们买玩具时是妥协还是坚持。如果父母们把信用卡都花光了，债台高筑，孩子们就会看到他们不敢接听电话，只是让录音电话接听银行的通知。

    通过这样身体力行的实践，让孩子们尽早了解应该如何科学的理财。纽约有一位名叫格蕾迪斯·格雷厄姆的中学教师，无论是圣诞节还是孩子的生日，她总是把股票当作礼物赠送给孩子们。迄今，她的儿女们通过这份特殊的礼物，各自的账户已经膨胀到1万美元左右。这位教师的观点是，此举不仅能为孩子们积累上大学的费用，而且也给他们灌输了金融、经济知识。她说：“现在我的孩子们已经养成习惯，每当得到现金或者支票礼物时，就会立即将它们转入股票账户。”事实上，在美国将股票、债券、共同基金当作礼物送给孩子已是一种较为普遍的现象。</p>

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