第三章 创业第一步：筹集资金（15）

    （2）能力（capacity）

    指企业领导人的工作经验、经营才能、受教育程度、判断能力及应变能力等。人们常说，企业好不好，关键在领导。银行如果贷款给不具有精明能干的行政首脑和得心应手的工作班子的企业，会承担很大的信用风险。

    （3）贷款担保（collateral）

    指企业在贷款时能否提供足够的还款保证或抵押品。有担保抵押的贷款比没有担保抵押的贷款，要多一层还款保证，这就可以相应降低银行的贷款风险。常见的担保形式主要有以土地使用权、固定资产、存货或股权做抵押以及企业间相互提供担保等。

    （4）资本（capital）

    指企业资本及资本结构状况。资本多少是一个绝对数量，资本量较大则抗风险能力较强，信用等级也较高。资本结构则是一个相对数量，一般可以用自有资本与总资产的比率（权益比率）和负债与总资产的比率（负债比率）来衡量。对银行而言，借款企业自有资本越多越好，因为这可以减少银行的贷款风险。

    （5）经营状况（condition of business）

    指企业自身的管理状况和发展能力，包括企业的经营策略、技术水平、产品开发、财务管理、市场营销状况，以及企业所处行业的竞争状况和发展趋势等。企业整体经营状况决定了其是否具有很好的发展前景，也决定了企业能否及时偿还贷款。

    随着我国经济运转的不断规范化，企业信用的重要性也日益突出。企业应对照上述5个方面的因素，认真对本企业的信用状况进行分析、评价和调整，并有的放矢地采取措施，建立、维护和使用好企业信用这一宝贵的无形资产。

    韩成在某银行申请200万元企业经营开发贷款1笔。韩成为长沙市区常住户口，经营一家医疗器械公司。该公司2003年成立，年业务收入2000余万元。从提供的资料看，申请人个人收入水平较高，但经查询个人信用报告发现，韩成在多家银行已经分头贷款13笔，尚有余额1072万元，且已有5次逾期记录，分别为：11期、7期、4期、3期、1期。根据个人信用信息基础数据库的查询结果，该行审查认为韩成当前个人负债在1000万元以上，月均还款近10万元，风险较大，还款意愿不强，未予同意办理。

    人无信则不立，企业也是一样。市场经济是信用经济、法制经济，创业者要建立企业诚信经营的自律机制、加强企业内部的信用管理、强化企业伦理文化教育。

    61.银行进行贷款的形式

    对于创业者来说，要获得银行贷款是一件比较困难的事情。在创业之初，很多创业者都会遇到资金不足的问题，而通过其他方式融资又没有太大的可能性，于是通过向银行贷款成了创业者解决资金问题的主要渠道。对于不少创业者而言，贷款能力如何往往决定着企业能否在短期内走出创业的困境，并尽快走上良性循环的发展轨道。

    银行是专门经营货币信用的特殊企业，它以一定的成本聚集了大量储户的巨额资金，然后把这些资金贷出去赚取利润。银行的资金除一部分用于投资外，大部分都用于发放贷款。银行就像一个资金“蓄水池”，随时准备向符合其条件的企业提供他们所需要的各种期限和数额的贷款。其贷款形式具体可分为：

    （1）抵押贷款

    即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。目前银行对外办理的许多个人贷款，只要抵押手续符合要求，只要借款人不违法，银行不问贷款用途。对于需要创业的人来说，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估值的70%，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商用房，可以以拟购房子作抵押向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。</p>

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