第三章 创业第一步：筹集资金（16）

    （2）质押贷款

    除了存单可以质押外，以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80％；国债质押贷款可贷国债面额的90％；保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80％。

    （3）保证贷款

    如果你没有存单、国债，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。

    （4）贴现贷款

    即指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行申请贴现而融通资金的一种贷款方式。票据贴现是指票据持有人经申请取得开户银行的同意后，将持有的未到期票据经过背书后让渡给贴现银行，贴现银行将票据资金提前支付给贴现申请人，并收取一定贴现利息的一种融资行为。票据持有人将一张未到期的票据向银行办理贴现，实际上就相当于向银行申请一笔贷款，只是这笔贷款到期后，将由票据承兑人（付款人）替贴现申请人来偿还。

    胡先生自2007年下岗后一直给别人打工，后来他产生了自己创业的想法，他决定开家单身公寓。按照预算，装修以及购置简单家具的开支为3万元；房主要求一次预交1年房租，3套房子需预付1万元，这样总体的创业启动资金是4万元。在朋友的指点下，他以自住的房作抵押，到银行办理了贷款。贷款拿到手后，胡先生才发现这种贷款不但手续简单，而且还享受20%的下浮利率。依靠这笔创业贷款，胡先生的单身公寓很快开了张，并且生意非常红火，扣除贷款利息等开支，每月的房租净收益在5000元左右。

    向银行贷不到款的话，可以通过担保公司融资，目前担保公司融资取费标准是1%~2％，加上银行贷款利率，通过担保公司贷到的贷款利率基本上在8％，这对市场效益好而资金短缺的中小企业来说应该是一个不错的融资方式。

    62.银行贷款有什么优点和缺点

    银行贷款属于间接融资，是以市场信用体系为基本发生的融资行为。它以银行为经营主体，按信贷规则运作，要求资产安全和资金回流，风险取决于资产质量。对企业来说，由于银行贷款速度比较快、资本成本低、优化资本结构、贷款弹性好、风险小，以及具有税收挡板的作用，因此，通常会把它作为融资渠道的首选。银行贷款有以下优点和缺点：

    （1）向银行贷款的优点

    ①银行资金充足，实力雄厚，能随时为企业提供比较多的短期贷款。对于季节性和临时性的资金需求，采用银行短期借款尤为方便。

    ②银行借款具有较好的弹性，可以在资金需要增加时借入，在企业走上正轨开始赢利后再还款。

    （2）向银行贷款的缺点

    ①如果企业的现金流量不稳定的话，容易导致企业的财务风险，增大财务杠杆的负面效应的可能性。

    ②程序的烦琐复杂导致企业丧失良好的投资机会。

    ③借款期限短，很难借到长期借款。

    ④借款金额小，很难满足企业的资金需求。

    ⑤资金成本比较高。如果采用短期借款，其成本会比较高，不仅能与商业信用相比，与短期融资券相比高出许多，而且抵押借款因需要支付管理和服务费用，成本则更高。

    ⑥限制较多。向银行借款，银行要对企业的经营和财务状况进行调查后才能决定是否贷款，有些银行还要求对企业有一定的控制权，要企业把流动比率、负债比率维持在一定的范围之内，这些都会对企业构成限制。</p>

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