消费信贷——为何国内遭“冷遇”（2）

    据有关机构对北京、上海、重庆、广州、武汉五大城市的抽样调查显示，因收入和支付方面原因不愿使用贷款买房买车的占41％以上。至于贷款购买耐用消费品，20位北京市民中有15位表示没兴趣，原因是要付利息，4人表示可以考虑，但利息要低。与低收入水平、低承贷能力形成鲜明对比的是，低收入人群消费需求较多，使用贷款改善生活的意愿比较强烈。抽样调查显示，33．75％个人年收入在1万元以下的受访者表示愿意接受分期付款。其中不少人急需贷款购房，无奈房价太高，利息不菲，往往只能望贷兴叹。

    这就要求，消费信贷，必须通过“统筹规划”，来提高人们的热情。

    从银行和商家反馈的信息看，目前使用贷款买房买车及万元级消费的，主要是月收入在5000元以上的高收入者。扩大内需，发展消费信贷，固然要刺激高收入人群消费，但更应立足于提高最广大人群的购买能力，帮助他们早日实现消费愿望，并设法减轻他们的承贷负担。

    另外，银行和商家分别在贷款用途、方式及利息支付上作了一些调整，也有一定的效果。这些做法的意图在于方便和吸引人们使用消费信贷。例如某银行上海市分行推出了无指定用途的个人消费贷款，还有某银行在努力简化住房贷款手续的同时，积极建议有关部门降低抵押登记费、公证费、保险费等购房收费，减少贷款购房者的费用支出。

    如果能将中国信用消费比重提高到5％，则可以增加消费额1300亿元，拉动经济增长两个多百分点。要达到这一步，单凭某个银行或商家刺激消费的举措是难以实现的。真正启动消费、激活消费信贷，还需要国家统筹规划，进一步发挥积极财政政策的作用，包括在财政支出和税收方面进行一些调整。

    为了让消费信贷覆盖更广大的人群，应考虑借鉴对国企技改项目贴息的做法，对为解决基本生存需要的住房等大宗消费贷款也实行政府贴息或低息，以及对购房者给予减免所得税等特殊鼓励政策。至于耐用消费品贷款、旅游贷款等的推广，则有赖于大力发展功能更加完善、成本更加低廉的贷记卡，其具有先消费、后还款、在一定期限内免息的特点，且无须办理复杂的贷款手续，资金用途也不受限制，相信会受到越来越多消费者的青睐。

    目前改善银行卡的使用环境，商场加强培训，银行扩大联网都是必不可少的。此外，还要逐渐建立个人信用档案，随着利率市场化改革的加快，银行可以尝试根据个人信用的好坏，决定贷款利率的高低，信贷额度的多少，一方面控制自身的信贷风险，一方面培养全社会的信用观念，相信消费信贷，中国也一定能与国际接轨！</p>

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