消费信贷——为何国内遭“冷遇”（1）

    为了让消费信贷覆盖更广大的人群，应考虑真正地缓解人们的经济压力，对于人们生活中的不可避免的大宗消费贷款，例如买房等等，实行政府贴息或低息，以及对购房者给予减免所得税等特殊鼓励政策。

    金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务被称之为消费信贷。消费信贷以消费者未来的购买力为放款基础，目的是通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人消费需求。通常按偿还形式可以将个人消费信贷划分为非分期付款和分期付款。

    非分期付款即在规定的期限内一次还清贷款。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支付消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。

    消费信贷一般分为两类，一是由银行直接发放给消费者个人、用于购物或支付某些费用的贷款；二是具有信贷功能和一定免息期、“先消费、后还款”的贷记卡。无论采用哪种方式，人们都可以用银行的钱，办自己的事，提前实现消费，改善生活质量。在法国，至少1／3的人靠贷款买房子；在美国，每年有6000万人用信用卡消费，累计债务4000亿美元。而在我国，信用消费（即通过贷款实现的消费）的比重仅占社会商品零售总额的1％左右。

    可见，在我国，消费信贷并不能引起人们的狂热追捧。一个朋友和我说了他“消费信贷”的尴尬：他曾经办了一张“先消费、后还钱”的国际卡，在国外出差时使用得很顺当，回到国内也把它带在身上，想体验一下用人民币负债消费的乐趣。然而，每每不成功。

    他曾在北京一家较大的医院为母亲办理出院手续，预付支票的数额不够，情急之下他拿出信用卡：“能刷卡吗？”“不能。”

    医院不能用卡，大商场总可以吧。他到了一家购物中心，拿出国际卡，收银员说：“我这里只收某某银行的，某行的卡得到别的台。”在标明可用几家银行的银行卡的收银台前，他再次拿出国际卡。“这张卡不能用！”收银员小姐不由分说连卡带货单一齐退给了他。

    目前来说，中国各类银行卡发行量已近亿张，但由于各种各样的不遂意，人们主要用卡转账和存取现金，用于直接消费的金额仅占交易额的13．5％，用来透支的就更少了。

    虽然，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导意见》以来，各家银行在开办个人住房贷款、汽车贷款的基础上，纷纷推出了耐用消费品贷款、装修贷款、旅游贷款、结婚贷款、助学贷款等新品种，并在贷款期限、贷款利率等方面作了更有利于消费者的进一步调整。但是，一年多来消费贷款在中国还是不被人们接受。

    消费信贷的问题究竟在哪里？是什么阻挡了人们的热情？

    谈起消费信贷受阻，主要原因是人们“量入为出”的传统消费观念，贷款手续繁杂，个人信用机制不健全等。这些固然都是消费信贷难以开展的重要因素，但最根本的原因还在于消费者的承贷能力普遍较低。

    国家统计局的最新资料显示，2009年一季度我国城镇居民人均可支配收入为4834元，农村居民人均现金收入1622元。这种收入水平，客观上决定了人们应付日常消费尚可，用于每月少则几百元，多达几千元的还本付息，则显得力不从心。</p>

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