小小的理财规划师(1)

    “等我有钱了，就……”，是很多人的口头禅。对很多小孩子来说，也是如此；并且往往与“等我长大了”联系在一起。财富与成熟，成为无数少年心中的梦想。但是下面两个故事中的小男孩却未坐等两者慢慢的来临，而是小小年纪就懂得如何去理财，以期待能尽快实现自己的愿望。在他们的头脑中，已对各自未来的财务状况做出了明确规划，并且在其打造财富的战略中，迈出了坚实的第一步。

    山姆正在计划一场伟大的战役，他将于明年用两个月的时间，进攻茫茫的雪原。这个19岁的男孩就读于一所著名的大学，专业是机械工程。他希望去加拿大的雪原上纵情地滑雪。可是无论怎么计算，这项体育活动都将耗资不菲。

    “两年前我就开始有这个想法，这两年的时间里，我都在积极努力地存钱。”山姆说。“我如果拥有12000美元或15000美元，那做起这件事就相当容易，可是我现在只有1/3的钱。如果我能在那儿找到一份工作，就可以呆上3个月，这是最理想的状态。但是如果不能，我也需要攒足够的钱玩上两个月。”聚会、手机费、交通费，足以让一个年轻人身陷债务，但山姆是一个经验丰富的投资者。从8岁那年开始，他就开始为各种爱好而实现存款计划：电动玩具、吉他，现在则是越洋旅行。他有一份稳定的管理基金，进行长期储蓄，另有一个为加拿大之旅准备的在线储蓄账号。

    山姆的父亲是一位理财规划师，这对他的理财习惯无疑是有帮助的。“大多数人缺少对储蓄的规划意识，习惯把赚到的钱随手花掉，”山姆的父亲杰夫·威恩说。“实现储蓄的方法是做一个家庭财务预算。设想一下你有什么梦想需要实现，这是储蓄的一个良好的起点。然后设想你的薪水比现在少5%，或10%，甚至是20%，把那部分用于储蓄。问题在于，我们应该如何削减开支？”“直接扣除一部分薪水用于储蓄，这是不错的方式。但是我们最终希望客户参与整个过程，所以储蓄计划应该是一项深思熟虑后做出的战略。”山姆对这套哲学显然已经了然于心。“我常常给我的同学讲这个理论。他们都还没有储蓄概念，而我从8岁就已经开始这么做了。即使我想要什么东西，但我也知道自己不能从储蓄基金里往外拿。很多朋友为此挪用了储蓄基金，结果什么钱也存不下来。”十几岁的少年所需要的花费是相当简单明了的，每周坐火车出去和朋友玩的交通费是一笔常见的开支。“我的工作是餐厅服务员，幸运的是，我经常会在值班期间得到小费。所以，每周我都能把所赚的薪水存进账户，除非我要出去玩，那样的话我就得提款了。”山姆说。

    山姆把他的储蓄投资于信托银行在线现金管理账号。“我计划去旅行，所以不要求太高的投资回报率。”他说，“我选择相对短期的投资，和一般的现金管理账号一样简便，回报率约5%，风险很低，我不必担心选错了投资年份，导致账面金额缩水。”从17岁那年，山姆开始投资管理基金。谈起他的远期财务规划，他说：“我并没有预期在大学毕业之际可以获得一大笔钱，只希望能支付我将面临的一些费用。我也很乐意届时储蓄一笔住房基金，大学才毕业时，这笔支出不会太多，但是意义非凡。在去加拿大旅行之后，我也愿意去其他地方度假和旅行。”山姆的稳定管理基金包括一些股份、不动产、债券及现金。他通过一家在线经纪公司实现这笔投资。相比于全程服务经纪公司，在线经纪公司的服务费用更为低廉。山姆每个季度两次查看他的基金情况，“它的运行和业绩相当不错。”山姆说。“我正在考虑通过收费低的管理机构，把这笔钱转移到一套部门基金中，它能帮助我更自觉地储蓄，并且，假如日后我的目标有变，调整投资的弹性也会更大。”滑雪计划只是山姆想通过自律和储蓄实现的目标之一。“我8岁时，第一次有了一个储蓄目标——买一个玩具娃娃。我从生日、圣诞节的零钱里储蓄，并且为家里打扫房屋赚钱。我14岁到15岁的阶段，很想要一把新吉他，我请求父母资助一半的支出。为了攒够我的那一半钱，我把送报纸的报酬全部攒了下来还给他们。”“12岁以后，我有几次和朋友们一起出去玩，结果花费超支。这时你就会想，啊，天呢，我把钱全花光了，现在怎么办呢？有时候你会被诱惑而消费，而我确实想出国滑雪，你这样想想就明白了。”

    而巴诺则是通过理财师的指点来进行自己的理财规划的。巴诺有着这个年龄段男孩的许多特征。他喜欢运动，他想上大学，他希望几年之后买一辆车。但在有些方面，他又是很特别的，他有着超前的思维和规划。他打算如何为上大学进行资金准备；他打算如何买下自己的汽车；他打算如何筹到买房子的巨款……

    投资者会经常听到这样一句话——“这个东西我如果早20年知道就好了。”巴诺今年才14岁，20年以后，他从投资中积累的经验，无疑将使他更接近财务独立的梦想。

    一家公司的财务规划师保尔·卡罗，担任巴诺的投资导师。他对这件事情很有兴趣——一个天才的年轻人，没有大把资金，甚至没有收入，有的只是未来的大把时间，他将在投资中取得什么样的成绩呢？卡罗曾经是一所中学的教师。他的任务不是为巴诺提供专业的理财建议，他知道这对巴诺为时过早。卡罗将引导巴诺深入地了解财富增长的规则。卡罗认为，孩子们应该从小就学习这样的知识，就像学习数学、英语一样。</p>

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