厌恶风险，就给生金蛋的鹅买份保险（2）

    （1）因为疾病、意外等原因，会造成突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成现金流的中断，极大地影响生活品质。而保障型保险能确保遇到意外时会获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿你的经济损失，帮助你平稳地渡过难关。

    （2）对于正在储备子女教育金和养老金的人来说，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费，相当于为你创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。

    （3）由于保险缴费带有强制性的特点，所以它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等弱点，使我们养成良好的长期储蓄习惯。

    （4）保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人的生命周期规律，符合收入和支出的变化规律，对我们规划和掌控自己一生的现金流走向具有非常大的帮助。

    我们普通人的收入支出，在奋斗期，一般收入大于支出，所以现金流为正向流入。而在养老期，收入小于支出，现金流为反向流出。这说明人一生现金流的自然状况是不平衡的。这就产生了一个问题，即年轻的时候很少有人能够看到自己未来三十年的现金流图景，因此往往倾向于把自己结余的花光。当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。所以，我们在奋斗期现金比较充裕的时候，应当把节余的钱用于向养老年金保险缴费，等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充由于不再继续工作导致的现金不足。养老年金的回报率未必很高，但是它能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康。

    在经济学上，“效用”是大厦最底层的那块砖，是人们一切行为的出发点。那效用又能带来什么？幸福感。无论是大人物还是小人物，无论是经世安邦的运筹帷幄还是一亩三分地的柴米油盐，从经济学的角度来看，追求幸福感应该是人类的终极目标。人们之所以要买保险，同样也是为了获得幸福感。

    而保险是投保人以少量确定的保费支出换取约定的保险事故发生后保险人给予的大量保险金的一种风险转嫁活动，同时它也是对人们已经占有东西的一种保护机制，免除了失去已经占有了的东西的痛苦。保险保障的是人们现有的资源，包括物质资源，如财产、利益和信用以及人力资源，例如人的生命和身体，所以保险带给人们的效用也会大于保费带来的效用。当然，其前提条件仍然是买保险的人必须是风险厌恶者，如果是风险中性或者是风险偏好者，则又另当别论了。

    经济学笔记

    保险经济学中的贝努利定理总结说，只要保险是按照精算公平费率提供的，对一个风险厌恶的投保人来说，投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。对那些在人群中占有70%比重的风险厌恶者来说，保险是个能够带来更多幸福感的好东西。</p>

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