厌恶风险，就给生金蛋的鹅买份保险（1）

    无论是从1884年世界上出现的最早的保险合同——比萨保单开始算起，还是从英国牙医尼古拉斯·巴蓬（火灾保险的创始人，被誉为“现代保险之父”）1680年成立凤凰保险算起，保险业在西方的发展都已经有了数百年的历史。在此基础上，还建立起了一个新兴的学科——保险经济学。

    保险经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨认为，经济学是研究社会中的个人、厂商、政府和其他组织如何进行选择及这些选择如何决定社会资源利用方式的科学。保险经济学从本质上讲是经济学的一个分支，是用一般经济理论研究有关保险领域问题的一门学科，研究的是保险市场上的各个参与主体如何根据自己的资源禀赋做出选择。保险以确定性的费用代替不确定的损失，通过分散风险、补偿经济损失和减少忧虑来增加效用。

    未来充满了不确定性，所以保险的重要性不言而喻。如果风险可以事前被量度，就没有风险可言。事实上，风险是永远存在的，也就是说风险是无法预知的。所以在建立资产时，千万不要忘记保护资产的风险管理。

    你的房子、你的车子都有保险，但家里的凳子没有保险，因为它们不值钱。那么你在家里值不值钱？你今天病了，家人会不会把你“扔掉”？当然不会！如果你真的病了，家人不仅不会“扔掉”你，还会倾家荡产治好你，因为你是他们的亲人。所以今天你买保险，并不是为自己买，而是为疼爱你的人而买，为保护他们的资产而买。

    如果一只鹅会生金蛋，你说是鹅值钱还是金蛋值钱？答案当然是鹅。你自己像不像那只鹅？每天都在生金蛋，房子、车子都是你购买的，但这些金蛋全部都买保险，而生金蛋的鹅反倒没买保险。

    再问你一个问题，现在给你洗发水你有没有用？暂时没有用，但洗头的时候就有用了；给你一双筷子有没有用？暂时没有用，但吃饭的时候就有用；现在给你一份保险有没有用？同样的道理，暂时还没有用，但等你需要的时候就有用了。

    经济带给了人们很多财富，但是不可避免地，也给人们带来了很多灾难。人们是不喜欢被灾难笼罩的，所以，在你拥有财富的时候，你就必须为自己、为家人上一份保险，这是经济学的一个基本常识，这份保险就是最基本的保障。

    我们经常会看到这样的新闻，某人喜中500万元大奖，税后拿到手400万元现金。先是分给父母、兄弟姐妹共100万元，剩下的钱自己投资去做生意，结果因为没有经验，不到两年时间，赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了，还要亲人们帮他凑钱治病。

    类似的故事我们已经司空见惯了。普通人突然得到巨额奖金，往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤，不仅用不好，还有可能伤到自己。因此我们说，此时与其去想怎样挣更多的钱，还不如想想怎样把钱留住。

    我们不妨设想这样一种选择，对一个普通人来说，一下子给他400万元，或者分开20年，每年给他20万元，哪种情况对他更好？由于货币的时间价值的存在，肯定是第一种更有价值。但是对于不善理财的人来说，后一种方式可能会让他积累更多的财富，确保达到提高生活质量的目的。

    收益率可以告诉我们，今天的一块钱20年后会变成多少钱。可我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，感觉肯定不会舒服，所以保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。因此，我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。保险可以说是最强大的现金流管理工具，因为它有以下几个特点：</p>

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