不可不知的5q法则 第十章（1）

    背上债务的尴尬生活

    一个聪明人不会让自己盲目地背上债务的负担。当一个人陷入债务危机时，他们已经为 自己制造了许多麻烦，债务的产生很多时候是因为没有理财观念而造成的，债务像一个噩梦 ，会妨碍家庭的幸福，破坏家庭的安模

    即使那些有着巨额收入的人，如果陷于债务之中也会吃不消，一切都会让他忧心忡忡， 意志消沉，处境悲惨。

    一个人能保证不负债吗？有没有可能避免因债务引起的道德堕落呢？要做到这一点只有 一个办法，你必须学会“用之有度”，也就是开发你的财商，学会管理财务。不幸的是，这 一点人们现在做得太少了，我们无力抵制挥霍金钱的诱惑，有人想拥有精美的家具、有人想 住在租金很高的公寓里、有人想举行很豪华的宴会，所有这些都不错，但是如果你无力支付 就不要沉溺于此，你借钱又不能偿还，举行宴会难道不是表现了穷摆阔气的寒酸相吗？

    一个人不应该以入不敷出的方式生活，也不应该为了今天的奢侈生活而花掉下周的收入 。整个债务制度就是一种错误，通过债务我们可以预见未来，一个人如果避免借贷，就能把 握自己的确切状况，如果购置任何物品均以现金支付，那么家庭帐户必能做到年年有余。

    尼古拉斯一生曾有4次赚得巨额财富。但最后却要接受募捐，原因就在于他对经济毫无 计划，并讨厌理财，他认为理财计划会使每一种高贵的思想都失去了光辉。这样他就被迫过 一种东躲西藏的生活。有时候他一年就能够赚得100万美元，但这些钱到他手里转眼就没有 了。他的负债据说高达400万，这都是追求奢华所致。

    美国政治家韦伯斯特因为钱袋空空而苦恼，也是由于他不善理财和生活奢华造成的。他 债务累累，不能自拔。作为一位美国参议员，他要接受波士顿实业家的救济才能维持生活， 以致于他的演说也充满了受贿的味道。

    哥尔德?斯密斯是又一位逍遥自在的债务人。他在负债的汪洋大海里漂泊，刚偿清一笔 ，又卷入另一笔，而且越陷越深。他做家庭教师赚了一笔钱——这是他全部的钱，他马上用 这些钱买了一匹马。他的亲人为他提供了50英镑，让他去内殿法学院学法律，但他还没有走 过柏林，就花掉和赌掉了所有的钱，以致于他的欧洲之行——没有一分钱，沿路乞讨。回到 英国时，他仍一贫如洗。甚至在他开始自立赚钱后，他依旧债务累累，他一手进一手出，被 别人三番五次地催讨牛奶费，他因缴不起房租而被捕，也受到律师的威胁，但他从未领悟节 俭的智慧。

    债务是沉重的负担，如果你陷入其中，你的生活秩序就会受到破坏。所以每个人最明智 的做法就是躲避债务的陷阱，千万别让自己陷入尴尬的生活之中。

    有稳定的收入就自立了吗

    很多人都认为读书的时候不能自立是因为没有稳定的收入，难以应付各项支出，加之学 习与挣钱难以兼顾，只好求助父母，工作，对大多数人来说是自立的标志，至少，是自认为 自立的标志，而在自己工作以后就会成熟起来，就会自己养活自己，自己解决遇到的难题。

    然而事实真的如此吗？工作之后人们往往认为在维持自己生活的同时可以攒下一笔钱。 不过，据我的观察，工作之后能保持学生时花销的人不多，有的人更是大手大脚，超前消费 ，哪还有存款！所以，想像中的存款不存在或被大大削减。即使有这笔存款，它是否能应付 我们的生活？或许它能应付我们目前的生活，而我们未来的生活呢？对大多数人而言，工作 10年所积蓄下来的钱也不能支付一套两室一厅的住房，所以一旦我们需要买房，往往又要求 助父母，甚至求助于父母的求助（自己求助的勇气都没有，而把负担压在父母肩上）。因此 可以断言，大多数开始工作的人并没有自立。

    那么什么是真正意义上的自立呢？真正的自立就是罗伯特?t.清崎所言的财务独立。财 务上的独立是必要的，它是完全自立的基础。怎样才能实现财务独立？学校没有教我们，家 庭也没有教我们，我们要自己学。我们要学、要做的有很多，比如改变只会把余钱存入银行 的习惯，学会利用自己的钱，培养敏锐的观察力以及承受风险的能力等等。这看起来很难， 有风险，但正如最危险的地方其实是最安全的地方，最有风险其实最保险，最困难其实也最 容易——只要我们敢于去做。

    制定家庭理财计划

    低财商的人之所以在经济上失败，是因为他们不知道怎样去做或甚至不知道如何开始积 累财富。事实上没有专门的理财专家能够告诉你，在大学里也没有任何课程教你。家庭理财 的首要问题是制定理财计划，只有合理地安排理财目标，才能做到心中有数。而制定合理的 家庭理财计划，一般要经过这几个步骤。

    第一步，分析家庭的收入来源。我们每个家庭都会有一些固定的经济来源，但同时也会 有一些其他方面的收入。首先要对自己家庭的收入来源有一个正确的认识，在这些来源中哪 些是可靠的收入，哪些是不经常的收入？

    第二步，分析家庭的消费状况。你每个月要花费多少钱？一年的花费总额是多少？如果 你有一个小本子，记录了每天的消费情况，并精确到角分的程度，那就说明你已经在通往百 万富翁的路上了。这说明你愿意花时间计算自己的费用支出，并将因此而更了解自己，知道 钱都用在什么地方了。

    更重要的是记账会使自己在花费方面更加小心谨慎。如果你坚持了两个月之久，那么就 可以建立自己家庭支出一览表。在这个表格上填明，哪些是必须的消费。例如水、电、电话 、食品、交通费用等，这些属于满足基本生活必需的东西，是不能够减少的。还要区分哪些 是可消费，也可不消费的东西。例如，每个月一次音乐会、一次在饭店的朋友聚会和心血来 潮的购买……将这笔花销也记录下来。两种类型的消费区别开后，你就可以知道自己最多一 个月能够省下多少钱。你的家庭理财计划将以这个数据为准。</p>

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