第十章 学会理财，让家庭经济良好（3）

    美国麻省理工学院经济学家莱斯特说：“懂得运用知识的人最富有。”因此，不论夫妻理财是否交给专家，都建议你要懂得足够多的理财知识，这样家庭理财才能像滚雪球一样越滚越大。

    随着经济的快速发展，股票、债券、外汇、保险、房地产等投资工具的日益扩大，不会理财的家庭即便收入不低，也很可能在家庭经济上捉襟见肘。而善于理财的家庭，其生活则会日渐富裕。

    王女士曾在一家国企当出纳，有了孩子后就一直没有上班，在家做起了全职太太。闲时，王女士先对家庭的主要资产进行了一次疏理，制定了一份家庭理财计划。

    一套价值60万元的自住房，在某中学附近还有一套闲置空房；定期存款80万元；购买了30万元年收益率3.44%的三年期凭证式国债。

    王女士首先将那套闲置房的资产“激活”———她花了5万元对房子进行了简单装修，并购买了少量家具。很快这套房就以每月1400元的价格租了出去，并签了两年租期。这样，这套房一年的收益为1.68万元。

    80万元的存款是这样安排的：将3万元改存为打个电话就可以取的“七天通知存款”，做家庭备用金，税后实际年收益约390元；购买既可随时变现，又可充分照顾家庭资金需求的货币基金10万元，实际年收益2000元；57万元购买了当时风险极低的两只封闭式基金，年实际收益5.1万元；10万元购买了一个一年期人民币理财产品，实际年收益约2800元。

    “在许多人眼里，全职太太除相夫教子外，就是享受生活。其实只要我们具有一定的理财意识，待在家中同样可产生财富——不但肩负起让家庭财产升值的重任，在关键时刻还能够养家糊口。”王女士这样说。

    朱女士是一家公司的普通职员，月收入3000元。老公也是名普通职员，月收入也是3000元。两人有住房一套，无贷款，目前有活期存款10万元，定期存款5万元，另外还有2万元国债以及2万元的基金，另外每年还有1.2万元的年终奖金。朱女士一家人的月支出比较适中，大概每月2500元左右。

    对朱女士的家庭来说，如何用现有的资金在稳健的情况下获得更高的收益呢？专家给出的具体的理财规划方案是：

    现金规划和消费支出规划

    一般来说，一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭3~6个月的支出为宜，以便经济来源不善时仍能安全度过。现在朱女士家中留存有10万元的现金和活期存款，资金没有得到合理的利用。根据朱女士每月支出2500元，建议其留存7500元到15000元的现金和活期存款即可，其他的资金可充分用于投资以获得更高水平的收益。同时，建议朱女士申请一张5000元到10000元额度的信用卡，以备家庭应急使用。

    投资规划

    朱女士现有可用资产20万元，因此建议朱女士可以用可投资部分的资金的35％左右投资于股票市场；30％左右用于购买基金和企业债券，这其中可以根据自己的实际情况及个人偏好有选择性地购买指数型基金、债券型基金等，其余部分可以存为定期存款，并根据自己的实际情况购买相应的保险。同时，由于朱女士家庭每月结余3500元，建议将其中的一部分用于购买基金定投，用平摊风险的长期投资方式，可以获取较高的收益。

    教育规划

    朱女士的子女现在处于成长期，并未说明具体处于哪个求学阶段，所以，在这里从整体上对朱女士子女的教育金的准备情况进行规划。建议朱女士采用基金定投的方式和购买教育保险的方式为子女准备教育金，这部分投资的资金来源为每月结余的资金，具体数额视孩子现在所处的求学阶段而定。

    风险管理和保险规划

    由于朱女士一家每年收入80000元左右，根据保险行业的“双十原则”，即保额为10倍的家庭年收入，保费不超过家庭年收入的10％，这样的保障是比较完备的，而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。因此，朱女士家庭的年保费支出可在8000元以内，家庭保额可在80万元以内。

    总之，在个人理财的过程中，最重要的是要根据自己的实际情况进行各种规划，同时规划方案也要视自身情况的变化而适时调整。面对物价上涨和通胀预期的增强，每个家庭都要作好投资理财。

    理财行动要持之以恒

    李嘉诚曾说，理财需要花费较长时间，短时间是看不出效果的。在银行每天接触各种理财工具的银行工作人员小娟也说，理财的第一原则就是尽早开始，并坚持长期投资。“股神”巴菲特也有着相同的观点：“我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日增长赚到钱。”

    但是，真正能够在理财的道路上坚持的人并不多。前几年，基金都是翻倍增长，所以年长的投资者都把自己的养老钱拿出来购买基金。但是，每年100%甚至200%的收益率并不是投资基金的常态，而是在特殊的牛市上涨行情中出现的特殊高回报。而理财是对一生财富的安排，如何在波动的行情中稳中求胜，是现在我们最应当考虑的。

    张太太是一个有着多年理财经验的女士。关于理财，她有着自己的心得：“关于理财，每一个人的性格、方式和风险承受能力都不同。但是，我觉得一定要有一个信念——如果自己有坚定相信和看好的投资方法，就一定要坚持。例如，你认为基金定投作为一种长期的理财投资品种，坚持三年五年，甚至十年时间可以收到可观回报的时候，那你就一定要坚持每个月都定投。不要看到股市行情不好，赔钱了，就放弃了自己的信念。我觉得既然是自己认定的路，就一定要走到底，千万不要半途而废。”</p>

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