第四章 欲速往往不达，金钱上耐得住寂寞（7）

    所以，20几岁的人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策。不论是住房、家具、汽车、衣着还是娱乐，都要与现状吻合。他们必须考虑：是在收入范围内选择现代的生活方式，还是任性地透支信用卡？是享受不必要的高消费，继续依靠父母支付账单，还是理智、耐心地期待美好时刻的到来？

    在这个人生的转折处，年轻人不得不认真对待投资理财这个问题，特别是中长期的投资理财。中长期的投资理财关乎自己日后的发展。那么，该如何规划自己的中长期投资理财呢？可以从以下几个方面入手：

    第一，制定切实可行的中长期投资理财目标。

    投资理财是一个长期的过程，从制定目标到计划和安排实施，再到行为的管理，中间不断循环和调整。其中最重要的一步就是制定中长期投资理财目标。

    中长期投资理财目标是整个投资理财规划的起点，是基础，却常常被人们忽略。目标缺失的结果是，你像一只无头苍蝇般到处寻觅食物，却不知道自己到底要干什么，当然会极大地影响具体行为的实行，影响投资理财行为的效果。投资理财目标好比登山时的目的地，没有目标，就会走很多弯路，非但不能事半功倍，还可能事倍功半。

    第二，量力而行，合理进行中长期投资理财配置。

    为了通过一定的途径，实现已经制定的中长期投资理财目标，到达自己投资理财的“目的地”，首先要明了自己目前是站在哪里，也就是说要了解自己的财务状况，从而对自己的现金流量进行分析，看看自己能有多少节余可供分配到不同的投资理财计划中，进而选择不同的投资工具，进行合适的资产组合配置。

    第三，分析家庭收支状况，做好预算，争取资金空间。

    工资、奖金、投资收益等不同的收入，可以分为主动性收入与被动性收入两大类。主动性收入主要有工资收入和劳动报酬佣金，以自己的主动劳动取得；被动性收入有福利收入、投资收入、经营收入和知识产权收入等。当长期稳定的被动性收入大于家庭预期总支出时，个人财务就可以说是达到自由状态了。一般来说，家庭开支大致可分为三类：

    第一类是固定支出。这些一般是定期定量要固定支出的费用。这类支出的刚性很强，通常还具有一定的强迫性，因此一般没有什么节省余地。比如房屋贷款、保险等。

    第二类是可变支出。主要是家庭的日常开支，如交通、通信、水电、燃气费用等。

    第三类是弹性支出。这类支出一般不是必需的支出，而且变动的幅度很大，比如旅游、娱乐、交际、文教培训、美容健身及一些属于奢侈品的消费等。

    为了控制支出、尽量结余资金，增加可供未来积累的资金，以便进行中长期的投资理财，主要可以在记账的基础上，对家庭的现金流出作些调整，同时可采用“预算法”做好家庭开支控制。

    家庭预算的主要方法是“量入为出”。根据经验和趋势，预测下一年的收入，同时根据经验规划紧急预备金、预算每月的固定支出和可变支出。这样就能大概了解每月有多少钱可用于投资积累。当然，每天记录可变消费的金额，也可方便今后总结和调整。

    对于20几岁的人来说，可采用如下顺序进行支出：留存退休基金，偿还按揭贷款、信用卡债务，支付保险金，留下紧急备用金，留出家庭的基本生活开销，留下投资组合资金，满足兴趣爱好和知识消费，进行奢侈消费。其中，留存用于退休基金积累的金额可以在l0％左右，还贷部分不要超过35％的安全警戒线，保险费不要超过收入的10％，基本生活开销要事先做好预算，用于其他投资的资金也要做好估算。最后剩余的钱，才能用于较昂贵的爱好性和奢侈性消费。</p>

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