负利率——为什么“存钱”反而赔钱

    负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实；而在积极理财、投资意识强的人的眼中，它却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，让自己的钱不再“赔钱”。

    静静和文文大学毕业后一同分到了某电脑公司做程序开发员，两人技术能力都差不多，所以收入相同，但两个人的理财观念却大相径庭。

    静静的理财思路比较灵活，前些年股市红火，她利用懂电脑的优势，购买了股票分析软件，天天k线d线的研究，并把平常积攒的3万元钱全部投入了股市。一年多下来，她的股票市值就升到了6万元。后来，她见股票涨幅太大，各种技术数据也显示风险的降临，便果断平仓。这时，单位附近正好开发了一条商业街，由于当时股市红火，所以购房者寥寥无几，最后房产商不得不将现房降价销售，她便用这6万元买了一套沿街商业房。三年时间下来，她的沿街房已经升值到了30万元。后来，她见当地房产价格已经见顶，立即将房产出手，把30万元全部买成了某某开放式基金，结果一年多的时间又实现了20%的赢利，30万元成了36万元。静静的小日子过得让人羡慕不已。

    文文在理财上则十分保守，刚毕业那两年她的积蓄和静静不相上下。但为了稳妥起见，她一直把积蓄存入银行，满足于每年坐收利息。可她没有考虑货币的贬值因素，后来随着“负利率”时代到来，文文的积蓄在不断“负增长”。所以直到现在，文文都没有能好好利用自己的金钱。

    要知道，负利率这只“看不见的手”如同国王一样，它让不善理财者尽尝通胀带来的苦果，辛辛苦苦积攒的家财不但没有增值反而贬了值。而善于理财者，它则让他们尽享负利率带来的理财果实，从而使自己的钱像滚雪球一样实现快速增值。

    要知道，钱是有时间价值的，存款利率就是对储户支付的时间价值的报酬。从实用主义的角度看，储户所得到的利息报酬应该高于同期的物价上涨幅度，主要是消费物价指数cpi。如果利率高于cpi，我们就说利率是正利率；但是如果利率低于cpi，就是我们今天要讲的负利率。

    负利率时代的到来，对于普通老百姓尤其是热衷于储蓄的人来说，它是一个不得不接受的事实；而在积极理财、投资意识强的人的眼中，它却意味着赚钱时代的到来。我们必须积极地调整理财思路，通过行之有效的投资手段来抵御负利率。抵御负利率的手段有很多，如减少储蓄，多消费，甚至以理性的头脑和积极的心态进行投资(如股票、房产等)，因为你的投资收益越大，抵御通货膨胀的能力也就越强。

    关于利率，有这样一个著名的例子。

    假定青年人选择职业的时候，只考虑收入因素，哪里收入高就去哪里，现在有两种职业——歌女和医生。同时，假定从事这两种职业的人一生中的总收入是相同的，那么请问青年人应该如何选择？

    歌女这项职业，年轻貌美时收入特别高，但随着年纪渐长，收入就会下降，以至于最终无人问津。医生这项职业，在求学之际收入是零或负数，然后做见习医生时，收入也很少。30岁后，随着经验不断增加，病人数量也会慢慢增长；到40岁后，求医的病人便会踏破门槛，那时收入也会越来越多。

    所以，我们就有了答案，应该选择将未来收入折算成当前的现金价值后，收入总额最大的那种职业。要将未来收入折成现金，就必须考虑到利率。利率高，则未来收入的现金价值低；利率低，则未来收入的现金价值高。因此，职业的选择由利率决定，也就是说，利率高就去当歌女，利率低就去当医生。

    歌女的早期收入较高，医生的较低，因为利息率是正数，同样的收入，越早获得，折合现金后财富越多。如果歌女一生的总收入与医生的总收入相等，若利率过低，那么医生拥有较高的折现财富;如果利率过高，则会使歌女的折现财富高于医生。也就是说，如果医生的一生总收入较高的话，那么就会有一个利率值使歌女与医生的折现财富相等。市场利率若高于此利率，那么选择歌女这项职业收益更大；低于此利率，则应选择医生这项职业。

    当然，负利率不可怕，可怕的是面对负利率却无动于衷！

    有人戏称央行的连续加息，不是施惠于民，而是夺利于民，而这些都是“房奴”们没有想到的。 例如张先生2006年底贷款买房，50万贷款，20年还清。张先生给记者算了一笔账：去年前五次加息后(注：央行去年的第六次加息没有再增加五年期以上贷款利率)，今年每月还贷额将增加245元，利息总额将增加4万多；如果是公积金贷款30万、10年期，今年每月还贷额将增加92元，利息总额多出了近一万元。

    现在城里的年轻人，为了买房，基本上都是负资产，其父母往往也会把积蓄的大部分拿出来资助他们付首付。所以，加息对于大多数人来说，所获之利不过是鸡肋，增加的负担却是实实在在的。

    但是人们崇尚储蓄，也有一定道理。例如，小于是一名大学教授，他就能坚持每月存钱的习惯。他存钱主要为孩子将来的教育打算，这是一笔主要支出。由于社会保障体系不健全，防病防灾也得留一笔。

    民以食为天，是传统农业社会的至理名言。现代社会，民以什么为天？当然是收入，对于普通老百姓来说，钱包的厚度，决定了生活的态度。</p>

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