不同的女人，不同的理财方案

    不同的女人，应该有不同的理财方案。你的年龄，直接决定了你应该制定怎样的理财方案。

    25岁以下——理才重于理财，投资自身回报最高

    经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来的，不是省出来的。这话固然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。

    单身女性可以储备结婚基金，准备终身大事。一般来说，结婚基金属于短期需求，因此，定期存款、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。另外，低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上。例如，每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。

    26-30岁：增加寿险保额，投资激进型基金

    刚刚步入二人世界的女性，为爱筑巢，随着家庭收入及成员的增加要开始思考生活的规划，因此大多数女性开始在消费习惯上发生巨变。“月光族”的不良习惯开始“摒弃”，投资策略也由激进变为“攻守兼备”。

    这一时期，应该增加寿险保额，投资激进型基金。

    一般来说，一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以，女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加，应适当增加寿险保额。此时，夫妻双方的收入也逐渐趋于稳定，因此，建议选择投资中高收益的基金，例如投资行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

    30-35岁：储备生育基金，购买女性险

    理财特征：这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。

    在成就与财务逐渐累积至一定水平后，接下来可就要精打细算了，不仅要让现在的日子过得更好，也要让老年生活更有保障与尊严。这个阶段女性最大的开销多以置产、购车为主。已婚女性更要准备子女的教育基金，以免日后被庞大的教育费用压得喘不过气。用投资专业用语来说，有了小孩后，你的“风险承担能力”就大大地下降了，凡事都会有“后顾之忧”，不会再把钱都投入高波动性的投资工具上了。

    在家庭理财的规划方面，有子女的家庭，重心应该放在子女教育基金的储备和自己的退休金准备上，资产配置走的是稳健路线。此外，不断为家庭贡献的女人，也别忘了要好好爱惜自己，加强保险功能，并依照自己的需求分配保单比重，为现在及老年生活打底。

    36岁到40岁间——储备子女教育基金，转型家庭理财

    这是理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来，工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来，父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。

    初期时，为了把家庭变成真正的避风港，需要进行家庭风险管理，建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品，还可以适当考虑一些收益较高的投资理财工具。一般来说，家庭的风险管理还是应该以保险和银行定期存款为主要工具。因此，应该先罩上一层安全网，再来进行其他的投资目标规划。

    从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓的“72原则”——保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。

    在后期时，需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着子女的成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，加上买房的压力，抗风险能力会降低。所以，这一时期不宜投资高风险的投资品，主要应兼顾流动性与保障。

    45岁到55岁之后——维持生活水准，做好退休保障

    这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可以根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可以相对灵活地进行安排。比如，给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕的话可以考虑再购买一套房等。但仍不宜进行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

    总的来说，女性应根据自己所处的不同年龄段，结合自己的风险偏好、风险承受能力、收入、家庭情况等，兼顾收益与风险来构建一个高效的投资组合，以此获得稳定收益。</p>

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