富爸爸大预言: 富爸爸系列丛书： 改变了世界的法案（3）
“就冲浪者而言，的确如此，那也是我所认为的。”富爸爸在午餐即将结束时，接着说道：“股市的繁荣与萧条一直都存在着，但是，我认为这种法律上的调整变化将会引起历史上最大规模的股市繁荣与萧条的动荡。”
“如果你的预言错了，那又将怎样？”我问道。
“如果我的预言错了，如果你按照我建议的那样去做，那么至少你也会变得越来越富有，因为你将要建造自己的方舟，在自己脑子里建造财务方舟。仅此一点，就足以让你不受经济景气与否的影响而致富。”
“好的，”我说，“我将牢记这个方舟理论，并细细体味。我要在为未来做好准备和计划的过程中认真思考，像诺亚那样准备随时应对各种情况，不论灾难是否发生。不过，是什么让你认为，这种退休金法案的调整将会产生重大影响，以致引起严重的股市危机？”
“因为，法律的调整就意味着未来的改变。”富爸爸说，“比如，如果政府改变了这个中餐馆前面马路的行车限速，时速从25英里调整为100英里，我们马上就会看到一些变化。很快，在这里就会有更多交通事故和不幸发生。这就是法律调整怎样改变了我们未来的例证，不论这种改变的结果是好是坏。”
“这次的法律调整，到底改变了什么呢？我们为什么没有看到这种变化？为什么在我们周围就餐的经理们没有像你一样关注这种变化呢？”
富爸爸拿出一张餐巾纸，写下了几个字母：
db
dc
“我们身边的很多经理人员以及餐馆员工没有关注这种法律的变化，因为我相信现在正处于db退休金计划与dc退休金计划的过渡阶段。”
“什么？”我更觉得困惑不解，“要从db退休金计划过渡到dc退休金计划？”
“是的，”迈克插话道，“很多人都像你一样，没有注意到两者的区别，其实它们之间的差别很大。坐在我们周围的很多经理们依然用db退休金计划的术语思考，而不是用dc退休金计划的术语思考，这也就是他们对这次法律变化置若罔闻的原因。他们没有注意到这种变化及其带来的后果。”
“什么时候，这些经理们才会开始注意两者之间的区别？”我问。
“这种滞后期将会非常长，”富爸爸回答说，“我预言可能还要等25到50年，人们才会注意这次法律调整的全面影响。”
“你的意思是，大概要等到2000年的时候，我们才会开始注意这种变化？”我问。
“噢，当然你们会在那之前就开始注意到这种变化的。”富爸爸笑着说，“尽管人们将会注意到这种变化，比如股市小规模的动荡，但是，我认为直到2000年甚至更晚的时候，人们才会真正注意到这次法律调整的惊人后果。”
结完了账，就在我们起身离开餐桌的那一刻，我们喜欢的那位侍者已经将桌子擦拭干净，准备接待另一拨饥肠辘辘的客人。“你打算如何为即将到来的变化做准备呢？”我问富爸爸。
“我已经做好了准备，而且已经建造好了自己的方舟。”在我们漫步街头的时候，富爸爸笑眯眯地说，“那不是我的问题，但可能是你们的问题。当这次法律调整的真正影响来临的时候，我可能已经离开人世，你爸爸可能也不在了。”
“也就是说，这个法律调整似乎是你们这一代人将自己的问题，转嫁到我们这一代人身上。”我的意思主要是想试探一下富爸爸对于两代人相互推诿责任之说的看法。
“是的,这是一个非常精辟的说法。”富爸爸沉思了一下，接着说道，“那就是二战时期出生的一代人将自己的问题转移到婴儿潮中出生的一代人以及后来人身上。说到底，我们这些二战时期出生的一代人从中受益。”
“你们一代人受益，现在我们一代人却要为你们付账？那就是我们得到的遗产吗？”我反问富爸爸。
“那只是问题的一个方面。”富爸爸带着一丝神秘的微笑接着说，“首先，让我来解释一下db退休金计划与dc退休金计划的区别。”
富爸爸分析了db退休金计划，其中db指的就是收益确定型（defined benefit）退休金计划，也就是说该退休金计划事先明确了退休者将来每月可以得到的退休金数额。比如，如果一个员工在一家公司工作了40年，然后在65岁时退休，那么他（她）在有生之年的固定收入就是每月1 000美元。如果那位员工66岁就去世了，那么公司实际上就得到了好处，因为公司仅仅支付了1年的退休金。如果退休雇员105岁去世，那么公司将要支付其40年的退休金。在这种情况下，雇员就得到了更多的好处，公司的支出也将大大增加。一般而言，我们现行的社会保险就是属于政府的收益确定型退休金计划。
后来通过的《雇员退休收入保障法案》将允许公司转而采用dc退休金计划，也就是缴费确定型（defined contribution）退休金计划。db退休金计划与dc退休金计划的区别主要就在“收益”与“缴费”两个词上面，前者明确了收入，而后者则由员工自己投入资金的数额确定。也就是说，根据缴费确定型退休金计划，如果员工有投入，那么他的退休金只能与自己当初投入的数额相当。
员工如果在职期间没有投入退休金，那么他在退休后可能就一无所有。另外，如果员工的退休时退休金计划中有200万美元积累，那么在他85岁之前，这些钱就可能已经在定期发放、混乱管理或市场危机中丧失殆尽。这样，到了85岁的时候，他的退休金有可能就已完全用完，只好自认倒霉。按照新的法案，他不可能再回到公司要求得到更多的财务帮助。
简单地说，退休后的职责、支出和长远结果，将会从雇主那里转移到员工身上。尽管收益确定型与缴费确定型从字面上来看没有多少区别，然而长远的结果却有很大区别，事实也将如此。正如富爸爸所说：“二战时诞生的一代人将自己的问题转移给了婴儿潮中诞生的一代人，实质上就是后来的一代人承受我们这一代人的问题。”也就是说，他们得到了好处，现在却需要我们来埋单，而且这是一个数额非常大的单子。</p>
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