人寿保险常见的标准条款（1）

    一、宽限期条款

    人寿保险大部分为长期合同，交费期间有的长达几十年。交费期间常出现一些无法按时交费的情形，比如出差、遗忘、暂时性经济拮据等。为避免保险单轻易失效，保险人一般给投保人缴纳续期保费一定的宽限期，在宽限期发生保险事故的，即使投保人没有缴纳保险费，保险人仍给付保险金。如果突破宽限期仍未交费，有保险费自动垫交条款保护的，进入垫交期，没有保护的，则进入失效期。（《中华人民共和国保险法》规定的宽限期为2个月。）

    二、保险费自动垫交条款

    突破宽限期仍旧未缴纳保险费的，如果保险单现金价值足以垫交保险费及利息时，保险人将自动垫交保险费，除非投保人书面反对该条款。垫交保险费一直到累计贷款本息达到保险单的现金价值时结束，此时保险单将进入失效期。（《中华人民共和国保险法》并未强制规定该条款，但许多保险公司提供该条款，此条款在许多国家都不是法定条款。）

    三、复效条款

    复效条款规定人寿保险单如因欠交保费而中止效力的，投保人可以在两年内申请补交保险费使保险单复效。但是其他原因导致的失效并不受复效条款的保护。

    四、不丧失价值条款

    该条款规定，即使保险单失效，保险单的现金价值所有权仍归投保人所有。

    五、年龄误报条款

    鉴于年龄是影响人寿保险费率的重要因素，该条款规定，当保险人发现被保险人年龄误报时，将根据真实年龄调整保险金额。若年龄误报超出保险公司规定的承保年龄范围时，保险合同无效，保险人退还保险费。 年龄误报不属于不可抗辩条款。（《中华人民共和国保险法》无年龄错误处理，有些保险公司条款中关于年龄误报有零星规定。）

    六、受益人条款

    该条款规定，如果未指定受益人的，并且被保险人没有遗嘱指定受益人的，被保险人的法定继承人作为受益人。受益人先于被保险人死亡的，该保险金转回被保险人，被保险人可另行支配。

    七、自杀条款

    一般规定，被保险人在保险单生效（或者复效）后二年内自杀，无论精神是否正常，保险人都不给付保险金，而只支付所交保险费给受益人。（《中华人民共和国保险法》关于自杀规定为退还现金价值。）

    八、不可抗辩条款

    保险单生效（或者复效）之日起两年后，保险人不得因为投保人或者被保险人投保时的故意隐瞒、过失、遗漏和不实说明等原因否定保险合同的效力，但是投保人欠交保险费的除外。国际通用的该条款一般侧重保护被保险人或者受益人的利益，但是《中华人民共和国保险法》侧重于保护保险人的利益，其叙述为：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失为履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”

    九、保单贷款条款

    人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人申请贷款。实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为6个月，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。（《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，有些保险公司的一些条款规定了此款。）

    十、保单转让条款

    保险单有现金价值，可作为金融资产，在一定条件下转让（不侵犯受益人的既得权利等情形）。转让有两种情况，一种是把保单所有权完全转让，同时转让一些未履行的义务；另一种是将保单作为被保险人的信用担保或者贷款的抵押品。保险单转让时必须书面通知保险公司，否则转让不成立。（《中华人民共和国保险法》并没有规定此条款，也未出现规定了此款的条款。）

    十一、红利及保险金任选条款

    分红保险的红利有多种处置方式，可以选择。它们是：领取现金、累积生息、抵交续期保费、自动增加保额、自动购买定期死亡寿险、并入准备金以提前满期等。 保险金任选条款规定，被保险人或者受益人在领取保险金时，可选择所列方式：收入利息（领款人死亡后，受益人领回本金）、定期收入（年金）、定额收入（年金）、终身收入（年金）。

    什么是“生命表”

    生命表其实是“死亡表”。它是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表是人口统计学中一个非常有用的工具，它通常被用于模拟某一人口从出生到死亡的过程。因可根据它计算人口的平均预期寿命，在中文里有人称其为寿命表。此表系根据分年龄死亡率编制，并主要反映各年龄死亡水平，故又称死亡率表。</p>

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