用卡支招（1）

    使用银行卡、特别是信用卡消费是现今最为流行的一种支付方式,如何用好信用卡，其实也要讲究技巧下面给你支几招：

    一、读懂账单

    如果不能读懂账单，你就不知道被银行扣去多少钱。一般银行提供两种账单：电子账单和邮寄账单。邮寄账单有时不准时，还可能因邮件丢失而耽误还款或泄露个人信息，加之环保起见，建议选择电子账单。你需要了解的账单名词：

    信用额度：银行给你的总透支额度。

    预借现金额度：银行允许你在atm上提取现金的额度。一般不会超过信用额度的一半。

    本期账单日：从上一期账单日后一个月之内消费的记账日期。

    本期最后还款日：银行规定还本期账单金额的最后期限。超过期限还款，或还款未到达最低还款额，即视为违约，会被加计利息和滞纳金。

    最低还款额：这一期账单最少需要还的金额，一般是消费总额的10%左右。

    另外，当你的还款额大于当期账单金额，或者你向信用卡里“存”了钱，会产生“溢缴款”，一般反映在当期应还款金额中，以负数表示。

    tips:在收到银行卡对账单后应及时核对假日用卡情况，如需查账应于收到后的15天内通过客户服务中心进行查询，因为我国的银行卡中心工作小组对于信用卡查询的时间有明确规定，一旦超过时限，按惯例，发卡银行对收单行无调查和追索权。

    二、选好还款方式和择时消费

    在填写信用卡申请表时，会有一项“默认还款方式”，你可选择“全额还款”或“分期付款”。如果选择“全额还款”，则你可以在消费后享受一个“免息还款期”。如果消费并非那么迫切，最好考虑结合信用卡的账单日来选择消费日期。在账单日之前以及之后消费，还款免息期会相差很多天。假设你的账单日是每月10日，如果 9日消费，则在当月28日左右就需还款；但如果选择在11日消费，就会记在下一期账单上，你就有更充裕的时间来调配资金。但如果是分期付款，就没有免息期的待遇了。

    三、小心高额利息

    请牢记：银行家不会给你免费的午餐。

    目前信用卡欠款每天计息，日利率为万分之五，即1000元每天产生0.5元的利息，别小看这5角钱，这个利率折合年利率是18%。除非在最后还款日之前全额还清，否则高额利息最终会落到你的头上。

    举例来说：账单日是5日，最后还款日是23日。如果在6日消费5000元，那么这笔消费金额会在下个月5日计入账单，如果在下个月23日之前还清，就没有一分钱的利息。但如果没有全额还款，哪怕还了4999.99元，银行都要从这个月6日开始按照5000元的贷款计算利息！

    这些信息银行是不会主动告诉你的。在信用卡合约上可能有相关信息，但字号很小，潜藏在不起眼的角落，还是用晦涩的律师风格写成的。

    四、学会还款

    既然我们知道了利息是如何计算的。如果你的财商足够高，就应该了解只有两种还款策略才是合算的。第一种是在最后还款日当天全额还款，让银行家的“美梦”落空。第二种是如果实在不方便全额还款，则在最后还款日当天，付最低还款额。还款最好通过关联同行的借记卡自动还款，这样既省时又省力。

    比如办一张与自己工资卡发卡行的信用卡并与工资卡关联，如果发薪日是每月5日，则把最后还款日设为每月6日，这样，只要工资到了，第二天就自动扣款，也便于你掌握自己每月的收支情况。

    借助网络也是用卡达人的好办法。如果你有多张信用卡，又不想办那么多的借记卡，最方便的是办一个网上银行的专业版，这样每月点点鼠标就可以为多张信用卡还款了。跨行转账的手续费每笔2元。

    用自动存款机或者通过atm跨行转帐，虽然能省去跑银行柜台的麻烦，但是容易出现操作失误，费用也不低，使用要谨慎。

    最不方便的还款办法就是每月跑到银行柜台，拿号又排队，除非你想锻炼身体和耐心。

    tips:现在部分银行开办了“还款通”之类的业务，即只要是“还款通”业务开办行发行的信用卡，在“还款通”范围内的各家银行柜台都受理还款业务，而且免费。部分网络支付平台如“支付宝”、“快钱”等，也能向签约银行的信用卡中还款，而且因为是业务推广期，手续费有优惠或者干脆免费。在部分城市的便利店等处，设有多功能智能支付终端，可以实现对签约银行信用卡的还款功能，也很方便。

    五、分期付款

    如果你已经熟练掌握上述4条，那请你考虑进阶到这条：分期付款。

    并不是所有的商品都可以分期付款的。在银行信用卡网站上发布的分期商品可做免息分期付款，消费额度会按月显示在账单中。但是，分期付款在第一期要缴纳分期手续费的，多少跟期数有关，期数越多，手续费越高，目前最高不会超过7.2%。而且，银行信用卡网站上发布的商品价格可不一定比市面上低哦。

    当你有大宗消费时，一些银行允许你电话申请临时调高信用额度，以及对该笔大宗消费申请分期付款。当然，申请是否被批准以及批准额度多少，往往取决于你之前的信用记录。不过还是要提醒你，除非银行正在进行某些优惠活动，零手续费、零利息，否则信用卡贷款的利率可是很高的，而且都是复利计息，不算明白，你可别轻易尝试！</p>

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