钱是怎样“生”钱的——利息和利息率（1）

    利息的本质

    现在，贷出款项收取利息已经成为很自然的事情，货币因贷放而会增值的概念也已经植根于人们的经济观念中。但历史上对于利息还曾有过否定的看法。随着社会由自然经济向商品货币经济的全面发展过度，人们日益正视利息的存在，很多经济学家还提出了自己对利息实质的认识。

    马克思主义经济学说认为利息实质是利润的一部分，是剩余价值的特殊转化形式。货币本身并不能创造货币，货币执行资本的职能，获得一种追加的使用价值，即生产平均利润的能力。所有资本家追求剩余价值的利益驱使，利润又转化为平均利润。平均利润分割成利息和企业主收入，分别归不同的资本家所占有。因此，利息在本质上与利润一样，是剩余价值的转化形式，反映了借贷资本家和职能资本家共同剥削工人的关系。

    西方经济学家中，“实质利息理论”认为利息实质是实际节制的报酬和实际资本的收益，实际利息率最终取决于起初的生产力因素，如技术、资源的可用性和资本存量等。从17世纪古典经济学家对利息开始进行系统研究起，直到本世纪30年代，实质利息理论在利息研究领域一直居于主导地位。

    “货币利息理论”认为利息是借钱和出售证券的成本，同时又是贷款和购买证券的收益。作为一种货币现象，利息率的高低完全由货币的供求决定。

    利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。利息的计算公式为：

    利息=本金×利息率×存款期限

    另外，一些国家规定存款利息收入的一部分要作为税收上缴国家。

    利率决定论

    利息率又称利率。表示一定时期内利息量与本金的比率，通常用百分比表示，其计算公式是：

    利息率= 利息量 / 本金/时间×100%

    利率是经济学中一个重要的金融变量，几乎所有的金融现象、金融资产均与利率有着或多或少的联系。多年来，经济学家一直在致力于寻找一套能够完全解释利率结构和变化的理论，利率水平是怎样决定的，有哪些因素会使它发生变化，使金融理论中一个极其重要的课题。

    利率通常由国家的中央银行控制，在美国由联邦储备委员会管理。现在，所有国家都把利率作为宏观经济调控的重要工具之一。当经济过热、通货膨胀上升时，便提高利率、收紧信贷；当过热的经济和通货膨胀得到控制时，便会把利率适当地调低。因此，利率是重要的基本经济因素之一。

    当前，世界各国频繁运用利率杠杆实施宏观调控，利率政策已成为各国中央银行调控货币供求，进而调控经济的主要手段，利率政策在中央银行货币政策中的地位越来越重要。合理的利率，对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义，而合理利率的计算方法是我们关心的问题。

    利息率的高低，决定着一定数量的借贷资本在一定时期内获得利息的多少。利息率政策是宏观货币政策的主要措施，政府为了干预经济，可通过变动利息率的办法来间接调节通货。在萧条时期，降低利息率，扩大货币供应，刺激经济发展。在膨胀时期，提高利息率，减少货币供应，抑制经济的恶性发展。所以，利率对我们的生活有很大的影响。

    从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。如果用i表示利率、用i表示利息额、用p表示本金，则利率可用公式表示为：i=i/p。</p>

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